Quem está aposentado sabe bem que, apesar de finalmente ter conquistado o direito ao descanso, as contas não tiram férias.

Muitas vezes, surge aquela despesa inesperada: um conserto em casa, um tratamento de saúde, ou até mesmo o desejo de ajudar filhos e netos. Nessas horas, o empréstimo consignado aparece como uma alternativa viável e segura para muitos aposentados.

Mas será que vale mesmo a pena? Quais são os cuidados que se deve tomar antes de assinar o contrato? Como saber se essa é a melhor opção?

Neste artigo, vamos conversar de forma clara e direta sobre tudo o que envolve o empréstimo consignado para aposentados. Você vai entender como ele funciona, quais são as vantagens, os riscos e como tomar uma decisão consciente e segura.

O que é o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que o valor das parcelas é descontado automaticamente do benefício do INSS. Isso significa que, ao contratar esse tipo de empréstimo, o aposentado já sabe que, todo mês, uma parte do valor que ele recebe, será usada para pagar o financiamento.

• Essa modalidade de crédito é voltado para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, trabalhadores com carteira assinada e a partir de 2025 contemplou, ainda, as famílias que recebem o Benefício de Prestação Continuada (BPC). 

Mas, aqui vamos focar especificamente no público da aposentadoria.

Por que o empréstimo consignado para aposentado é tão procurado?

Uma das principais razões é a taxa de juros mais baixa em comparação com outros tipos de empréstimo. Isso acontece justamente por causa do desconto direto na folha de pagamento.

Como o risco de inadimplência é irrisório, as instituições financeiras conseguem oferecer condições mais acessíveis.

Além disso, o processo costuma ser mais simples e rápido. Em muitos casos, o dinheiro cai na conta em até 24 horas após a aprovação. E para quem precisa de um valor com urgência, isso faz toda a diferença.

Outro ponto importante: o consignado não exige fiador nem garantia de bens. Ou seja, é possível conseguir crédito mesmo sem ter imóveis ou veículos no nome.

Como funciona na prática?

Ao contratar um empréstimo consignado, o aposentado escolhe o valor que deseja pegar emprestado limitado ao teto máximo e em quantas parcelas quer pagar. O banco ou financeira faz uma análise rápida e, se tudo estiver certo, libera o valor.

As parcelas são fixas e descontadas automaticamente do benefício do INSS. O valor da prestação não pode ultrapassar 35% da renda mensal — sendo: 30% para os empréstimos e 5% reservados para cartão de crédito consignado, caso o aposentado tenha um.

Vamos imaginar um exemplo simples:

• João, é aposentado e recebe R$ 2.000,00 por mês;
• Ele pode comprometer até R$ 700,00 com o consignado, sendo: (R$ 600,00 com empréstimo e R$ 100,00 com cartão);
• Se ele quiser contratar um empréstimo, precisa se manter dentro desse limite.

Esse teto serve justamente para evitar que o aposentado comprometa uma parte muito grande da sua renda e acabe passando aperto no fim do mês.

Quais são as vantagens do empréstimo consignado para aposentado?

Agora que você entendeu o funcionamento, vamos listar as principais vantagens:

1 – Juros mais baixos

O consignado é, geralmente, o empréstimo com as menores taxas do mercado. Isso faz muita diferença no valor final pago.

2 – Facilidade de contratação

O processo é simples e rápido. Muitas vezes, pode ser feito até por telefone ou internet, sem sair de casa.

3 – Desconto direto no benefício

Como o pagamento é descontado diretamente do benefício, o aposentado não precisa se preocupar em lembrar da data de vencimento, ou em enfrentar filas para pagar boletos.

4 – Maior prazo para pagamento

O consignado permite prazos longos, chegando até 96 meses (8 anos), o que pode deixar a parcela mais leve no bolso.

5 – Sem necessidade de fiador ou garantia real

Não é preciso oferecer garantia ou contar com outra pessoa para conseguir o crédito.

Quais são os cuidados que todo aposentado deve ter?

Apesar de todas as vantagens, é preciso atenção para não cair em armadilhas ou golpes.

Veja, alguns cuidados importantes:

1 – Não contrate por impulso

Antes de assinar qualquer contrato, reflita se você realmente precisa do dinheiro. Lembre-se: empréstimo é dívida. Só vale a pena se for realmente necessário.

2 – Compare as taxas

Cada banco ou financeira cobra uma taxa diferente. Não feche negócio com o primeiro que aparecer. Faça simulações e escolha a melhor condição.

3 – Cuidado com os golpes

Infelizmente, muitos aposentados acabam sendo vítimas de fraudes. Desconfie de ofertas milagrosas, ligações insistentes ou pedidos de depósito antecipado. Nunca passe seus dados por telefone para desconhecidos.

4 – Leia o contrato com calma

Mesmo que o atendente diga que está tudo certo, leia com atenção. Se tiver dúvidas, peça ajuda para alguém de confiança, um advogado, ou procure o Procon.

5 – Evite acumular empréstimos

É comum ver aposentados com vários consignados ativos ao mesmo tempo. Isso pode comprometer boa parte da renda e levar ao endividamento. Use-o com moderação.

O que é a margem consignável?

A margem consignável é o limite máximo da renda que pode ser comprometida com o empréstimo. Como mencionamos antes, atualmente o limite total é de 35%, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado.

Essa margem é uma forma de proteção ao aposentado, evitando que ele comprometa demais sua renda e tenha dificuldades para pagar as demais contas do mês.

Você pode consultar sua margem disponível no site ou app do Meu INSS, ou pedir ajuda em uma agência do INSS.

Empréstimo consignado x outras formas de crédito

Muita gente se pergunta: por que não fazer um empréstimo pessoal ou parcelar no cartão, em vez de usar o consignado?

A resposta está, principalmente, nos juros e nos prazos. Um empréstimo pessoal, mesmo em bancos tradicionais, pode ter taxas três ou quatro vezes maiores que o consignado. Já o cartão de crédito, então, nem se fala, pode ultrapassar 10% ao mês.

Portanto, se a pessoa realmente precisa de um crédito, o consignado acaba sendo uma das opções mais fáceis, seguras e com menor custo.

E o cartão de crédito consignado?

Além do empréstimo, o aposentado também pode contratar um cartão consignado. Nesse caso, os pagamentos, também, são descontados do benefício, mas com algumas diferenças:

• A fatura pode ser paga parcialmente, com o valor mínimo sendo descontado do INSS.
• O limite do cartão geralmente é maior que o das parcelas mensais de um empréstimo.
• Os juros são mais baixos que os de um cartão comum, mas, ainda assim, podem ser perigosos se usados sem controle.

Portanto, o ideal é usar o cartão consignado com muito cuidado. Ele pode ser útil em emergências, mas não deve virar uma extensão do salário.

Quando o consignado não vale a pena?

Apesar das vantagens, nem sempre o consignado é a melhor escolha. Ele não deve ser usado para compras supérfluas, viagens ou presentes.

Também não é recomendável contratar um empréstimo para ajudar outras pessoas, se isso vai comprometer sua tranquilidade financeira.

Lembre-se de que, como aposentado, você tem uma renda fixa. Entrar em dívidas pode tirar a paz de quem lutou tanto para ter uma aposentadoria tranquila.

Dica final: educação financeira é liberdade

Buscar informações, comparar ofertas, fazer contas antes de tomar decisões: tudo isso faz parte de uma vida financeira saudável. A aposentadoria é uma fase para viver com mais leveza, e não para carregar novas preocupações.

Se for mesmo necessário fazer um empréstimo consignado, faça-o com consciência. Não se deixe levar pela pressa, nem por promessas supostamente fáceis. Seu bem-estar vale mais do que qualquer crédito.